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银行探路小微企业**（下）
  
  实际上，记者了解到，上述以大数据为基础，通过将**流程向中后台集中的模式已在包括国有大行、股份行在内的不少银行中实行。业内也逐渐形成共识，依托****信息等第三方数据，以“***工厂”的集约化方式批量处理小微企业**是适宜的模式。

  企业**企业主房产***受追捧

  不过，大数据的模型分析是小微企业**的基础，为防范**风险，各家银行还附加了各种各样的保障措施，常用的方法包括降低单笔平均**规模、将企业**与企业主个人***绑定追责、投贷联动、加大***品担保等。

  目前，大部分银行做小微企业**仍偏重抵质押物，多位银行业人士向记者表示，银行较难掌握小微企业货款流和现金流，不敢贸然做信用**；通过先从*****做起，逐步积累对小微企业的了解，***银行对小微企业的信息不对称，再在后续加入企业信用**，则是比较安全的做法。

  虽然目前一些银行对小微企业创新抵质押物，如通过知识产权质押、股权质押等，但对银行和企业而言，相当为“牢靠”且快捷的方式，依然是房产抵质押。

  尤其像北上广深这类房价较高、房产流通性好的城市来说，用企业法人的房产做***为小微企业融资不仅流程短、门槛也较低。建行深圳分行去年7月推出的“***云贷”，就是接受客户提供足值房产***为小企业发放经营性**，**单户金额不超过1000万元，额度有效期相当长3年并可循环支用，不再设定“企业经营周期必须在两年以上”等企业经营状况要求。自建行深圳分行去年推出“云快贷”，目前89%的客户都是通过“***云贷”获得企业**。

  目前不少银行都接受以个人房产为***物的企业*****，甚至在**城市，银行更偏爱个人房产***，“按目前深圳的房价走势，个人住宅的保值性更好。房产***是主流，其他各种***物都是补充方式。”深圳一股份行中小企业部人士称。

  据多位受访的深圳银行业人士反映，深圳很多小微企业的企业主都是从华为、中兴、腾讯等大企业出来创业的，企业主本身有一定经验和资产的积累，很多都是享受了深圳房价上涨红利的高净值客户。因此，通过房产***可以降低企业**门槛，**方式更加灵活快捷。

  建行深圳景苑支行行长向记者表示，目前***的房产以住宅居多，多会选择诸如福田区、罗湖区等流转性较好的区域，且尽量做到***人和借款人一致，以提高***物的安全性。

  足额***的另一大好处，则是如果未来**变为不良，也有资产可以抵补损失。不过，为了能够覆盖中小企业**的潜在损失，不少银行更期待投贷联动。上述深圳一股份行人士称，以股权投资收益覆盖**损失风险，是未来银行服务中小企业（尤其是科创型企业）较为理想的激励模式，“银行并不期待能从股权投资中获利多少，毕竟并非所有股权投资都能成功，但哪怕有1%~2%左右的成功，也足以覆盖存量**的损失。但投贷联动成功的关键在于股权与**的利益分配，对银行来说，成立自有的投资子公司比较理想”。